Новости города БезФормата.Ru
Майкоп
Главные новости
 
Задать вопрос?

Правозащитники Адыгеи и «СА» помогли семье, которая попала в долговую кабалу из-за того, что не смогла исполнить условия договора ипотечного кредитования

В недавнем Послании к Федеральному Собранию Владимир Путин, отметив, что за прошлый год в России введены в строй рекордные 85 млн. квадратных метров жилья, прямо подчеркнул необходимость поддержки государством программ ипотеки. Важность этого заявления очевидна. Советские времена, когда государство брало на себя обязанность по жилищному обеспечению граждан (и в целом эту обязанность исполняло), — в прошлом. Сейчас мы живем в абсолютно иных условиях, и квартирный вопрос — ключевой для судьбы каждого человека — в большинстве случаев должны решать сами граждане. Поэтому сегодня ипотека для многих семей — это порой единственная возможность улучшить жилищные условия.

Однако право собственности на квартиру, которая была приобретена на заемные средства, достаточно эфемерно. Кредитный договор подписывается на долгие годы, и все это время жилье находится в залоге у кредитора. Если граждане потеряют возможность своевременно вносить немалые ежемесячные платежи и им не удастся достигнуть соглашения о реструктуризации долга, появляется реальная перспектива потерять крышу над головой. И в этом уже сложно будет винить кредиторов. Мы живем в условиях свободного рынка жилья, а кредиторы — коммерческие организации преследуют вполне определенные цели, связанные с необходимостью получения прибыли, ведь кредитный договор, коль уж он был подписан сторонами, обязателен для исполнения.

Однако даже, казалось бы, в безвыходной ситуации у должников сохраняются определенные возможности минимизировать последствия расторжения договора ипотечного кредитования. При определенных условиях можно поднимать вопросы об отсрочке выселения из квартиры или взыскать с кредитора переплаченные ему суммы. Однако здесь уже сами граждане должны занимать активную позицию, знать и быть готовыми отстаивать свои права.

Ипотека  с «хвостом»

Девять лет назад супружеская чета — жители Майкопа — приобрела квартиру в ипотеку, взяв заем в размере 1,74 млн. рублей на срок в 20 лет. Ежемесячный платеж составил порядка 21 тыс. рублей. Договором, как в таких случаях бывает, было предусмотрено право займодавца потребовать в случае просрочки полного досрочного исполнения обязательства — возврата займа, процентов и пени. Владельцем закладной по ипотеке стала одна из московских фирм.

Сами заемщики — люди уже зрелого возраста тщательно готовились к этому шагу. Их доходы, как они рассчитывали, должны были позволить выплачивать кредит. Однако после покупки квартиры материальное положение семьи ухудшилось. В течение длительного — более года — периода платежи не вносились вовсе, но затем было уплачено единовременно 738 тыс. рублей. Этого, однако, оказалось недостаточно для погашения просроченной задолженности по процентам и основному долгу. Поэтому держатель закладной обратился в суд с иском о расторжении договора займа. Закон был на стороне истца, и суд постановил взыскать с ответчиков задолженность — порядка 2,1 млн. рублей. Основной долг в этой сумме составил 1,7 млн. рублей, остальное — проценты и пеня.

Также было обращено взыскание на предмет ипотеки — квартиру. Для ее продажи с публичных торгов была установлена начальная стоимость в 2,2 млн. руб. Именно в эту сумму оценивалось жилье на момент покупки в 2007 году. Средства, вырученные от продажи квартиры, должны были пойти на погашение задолженности.

Собственно говоря, в этом и заключается смысл ипотеки. Если кредит не гасится, то займодавец в судебном порядке обращает взыскание на заложенное недвижимое имущество и в счет его возмещает потери. В теории по завершении этой малоприятной процедуры люди должны по крайней мере иметь возможность рассчитаться с долгами и получить шанс начать жизнь с чистого листа.

Но это только в теории. В нашем случае потеря квартиры усугубилась тем, что, даже лишившись жилья, граждане остались должны банку еще несколько сотен тысяч рублей. И приходится признать, что герои нашей публикации в своей беде не одиноки. Как скажут знающие люди, подобный формат взаимоотношений должников и займодавцев — это практически «классика жанра» для рынка кредитования…

В чем же проблема? Пристав на основании решения суда произвел опись и арест квартиры, а затем выставил ее на торги при первоначальной стоимости в 2,2 млн. рублей. Однако торги не состоялись — покупателей не нашлось. Начальная цена на вторичных торгах, как того требует Закон «Об исполнительном производстве», была снижена на пятнадцать процентов — до 1,87 млн. рублей. Покупателей вновь не оказалось. Поэтому квартиру пришлось вновь «уценить». После нереализованное имущество в счет погашения долга было передано взыскателю по цене 1,65 млн. рублей. Однако мы помним, что по решению суда супруги должны были выплатить более двух миллионов. А это значит, что предстояло еще взыскать порядка четырехсот тысяч рублей — разницу между набежавшими процентами и новой стоимостью квартиры.

Действительно, ипотечные заемщики часто оказываются в неприятной ситуации: вносили солидный первоначальный взнос, платили по кредиту в течение нескольких лет, а за это время квартира потеряла в цене. Снижение цен на рынке жилья — неудивительное явление в условиях передряг, которые переживает российская экономика, и связанного с ними снижения доходов населения.

Существует и другая сторона медали. Публичные торги, простым языком, предполагают, что неограниченный круг лиц знает о том, что квартира выставлена на продажу, и любой может прийти и поторговаться за нее. На таких торгах выигрывает тот, кто предложит лучшую цену. Однако профессиональные участники рынка знают, что на практике для проведения торгов привлекают специализированные организации, которые не всегда дают объявления о торгах в СМИ, подчас используя для этих целей различного рода специализированные вестники, о которых мало кто знает. В результате круг участников торгов либо ограничен людьми «в теме», либо участников не бывает вовсе. Как итог: кто-то получит квартиру по сниженной цене, а в убытке останутся те, кому это жилье принадлежало ранее, — должники по ипотеке…

Судебная эпопея  с положительным результатом

После уже должники обратились в суд с иском о прекращении обязательств по кредитному договору и признании задолженности погашенной. Юридическую поддержку им на безвозмездной основе оказали профессиональные юристы — члены действующей в Адыгее правозащитной организации «Содействие укреплению законности и правопорядка», председатель которой, он же президент Адвокатской палаты региона, Алий Мамий предложил коллегам обратить на этот случай особое внимание. Более того, проблема защиты прав потребителей кредитных услуг в указанном разрезе специально обсуждалась на заседании этой организации с участием практикующих правоведов и представителей судебной системы.

Однако не зря говорят: два юриста — три мнения. В истинности этого утверждения еще раз убедились, представляя интересы должников по этому делу в судебных инстанциях, адвокат Ирина Демьянова, а затем и автор настоящей статьи.

Вернуть супругам квартиру в собственность не представлялось возможным. С учетом специфики законодательного регулирования отношений в рамках ипотечного кредитования вопрос об этом не стоял. Однако удалось не только избавить людей от солидного «хвоста» по кредиту, но и высудить в их пользу порядка трехсот тысяч рублей (а с этой суммой уже можно пытаться строить какие-то планы на будущее). Кроме того, удалось добиться отсрочки исполнения решения суда о выселении из жилья.

Но для этого предстояло пройти через длительные судебные разбирательства. Так, суд первой инстанции в удовлетворении иска о прекращении обязательств по кредитному договору и признании задолженности погашенной отказал. Решение было оставлено без изменения и в апелляционной инстанции — Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Адыгеи. В обоснование исковых требований истцы ссылались на то, что в марте 2012 года были приняты поправки в Закон «Об ипотеке», в соответствии с которыми, если торги по продаже ипотечной квартиры не состоялись дважды и кредитор соглашается забрать ее для погашения долга, задолженность считается погашенной (пункт 5 статьи 61 Закона РФ «Об ипотеке»). Однако суды пришли к выводу, что указанный механизм погашения долгов работает лишь в случаях, когда при заключении договора стороны изначально закрепили в нем положение о том, что залогодержатель вправе оставить заложенное имущество за собой при обращении взыскания на предмет ипотеки во внесудебном порядке или по решению суда (статья 59.1 Закона РФ «Об ипотеке»).

Лишь третья судебная инстанция — кассационная — встала на сторону граждан. Президиум Верховного суда Адыгеи признал задолженность по договору займа погашенной и прекратил обязательства перед кредитором. Как было указано, пункт 5 статьи 61 Закона РФ «Об ипотеке» (в редакции от 6 декабря 2011 года) все же подлежит применению, поскольку решение об оставлении квартиры за собой кредитор принял в 2014 году — в период действия этой нормы. Принятие кредитором нереализованного имущества с учетом снижения его цены до 1,65 млн. рублей (напомним: цена, которую за квартиру заплатили в 2007 году, — 2,2 млн. рублей) в результате признания торгов несостоявшимися не являлось основанием для отказа в удовлетворении иска судами нижестоящих инстанций.

Граждане избавились от долгового бремени, однако точку в деле было ставить рано. К тому времени в рамках исполнительного производства судебные приставы уже взыскали с них (помимо описи и ареста жилья) порядка 300 тыс. рублей. Предстояло сделать то, что в юриспруденции называется «поворот исполнения решения суда». В Майкопский городской суд было направлено соответствующее заявление. Недавно суд вынес положительное решение, и уже бывшие должники получили права требования в отношении бывшего кредитора.

Тем не менее судебные тяжбы не закончились. Новый собственник квартиры — ранее принявший ее в качестве погашения долга — подал заявление о выселении. Суд поддержал это требование. Оснований для противоположного решения у него не было. Закон гласит однозначно — обращение залогодержателем взыскания на ипотечное жилье или его реализация являются основанием для прекращения права пользования им для залогодателя и любых иных лиц, проживающих в такой квартире. При прекращении права пользования жильем он обязан освободить его, в противном случае он подлежит выселению по требованию собственника на основании решения суда.

И в этом случае удалось помочь гражданам: было подготовлено заявление, по результатам рассмотрения которого суд дал отсрочку исполнения решения о выселении. Действующее законодательство допускает подобное при наличии обстоятельств, затрудняющих исполнение судебного постановления. В данном случае такие основания имелись. В первую очередь суд учел состояние здоровья граждан, подлежащих выселению: супруги имели инвалидность, страдали хроническими заболеваниями, из-за чего солидная часть семейного бюджета уходила на лекарства.

Что можно сказать на данном этапе? Мы искренне желаем героям публикации решить стоящие перед ними трудности. В свою очередь организация «Содействие укреплению законности и правопорядка» и «СА» продолжат следить за развитием ситуации, оказывая правовую помощь и поддержку гражданам, которые попали в очень непростую жизненную ситуацию.

Дмитрий Кизянов

Кстати

Правовое регулирование ипотечного кредитования — это очень сложная сфера общественных отношений, становление которой в России происходило долго и болезненно. Понять это можно, заглянув в принятый в 1998 году Закон РФ «Об ипотеке», в котором нет практически ни одной неизмененной статьи. Пункт 5 ст.61 этого закона, на который мы ссылались выше, к слову, с 2014 года звучит иначе. Теперь в нем прописано, что обязательства гражданина прекращаются, если средств, вырученных от реализации предмета ипотеки, либо стоимости этой недвижимости, оставленной залогодержателем за собой, оказалось недостаточно, чтобы удовлетворить все денежные требования кредитора-залогодержателя с даты получения им страховой выплаты по договору ипотечного страхования. Если же страховщик обанкротился, обязательства прекращаются с даты реализации предмета ипотеки или оставления кредитором-залогодержателем предмета ипотеки за собой. Таким образом, в той страховке, которую приходится оформлять при получении ипотечного кредита, есть свой смысл.

 

Адыгея подписала на Сочинском форуме соглашение со Сбербанком - Информационное агенстсво НатПрессВ рамках российского инвестиционного Форума в Сочи Глава Адыгеи Мурат Кумпилов и председатель Правления ПАО «Сбербанк России» Герман Греф подписали соглашение о сотрудничестве.
17.02.2018 Информационное агенстсво НатПресс
На форуме в Сочи Председатель Правительства России обозначил основные направления инвестиционной политики страны - Информационное агенстсво НатПрессВ рамках Российского инвестиционного форума «Сочи – 2018» с участием Председателя Правительства РФ Дмитрия Медведева состоялось пленарное заседание «Инвестиции в регионы – инвестиции в будущее».
17.02.2018 Информационное агенстсво НатПресс
В январе 2018 года темп поступлений налогов и сборов сохранил положительную динамику - УФНС Республики АдыгеяПо итогам января текущего года налоговыми органами Адыгеи собрано в бюджетную систему Российской Федерации 1 233 млн рубktq с ростом  в 1,3 раза или на 318 млн рубktq к прошлому году, план перевыполнен на 15 п.п.
15.02.2018 УФНС Республики Адыгея
Фото пресс-службы Правительства РФ - Советская АдыгеяВ рамках Российского инвестиционного форума «Сочи – 2018» с участием Председателя Правительства РФ Дмитрия Медведева состоялось пленарное заседание «Инвестиции в регионы – инвестиции в будущее».
15.02.2018 Советская Адыгея
На форуме в Сочи Председатель Правительства России обозначил основные направления инвестиционной политики страны - Исполнительные органы государственной властиВ рамках Российского инвестиционного форума «Сочи – 2018» с участием Председателя Правительства РФ Дмитрия Медведева состоялось пленарное заседание «Инвестиции в регионы – инвестиции в будущее».
15.02.2018 Исполнительные органы государственной власти
Адыгея начнет поставлять сыр в ОАЭ - Аргументы и ФактыСпрос на адыгейский сыр растет Участники  делового завтрака на тему «Экспорт в стратегии развития АПК регионов», который прошел сегодня в рамках Российского инвестиционного форума в Сочи,
15.02.2018 Аргументы и Факты
В рамках взаимодействия с Фондом развития промышленности РФ ОАО «Зарем» (Майкопский редукторный завод) первым в Адыгее получил заем на реализацию инвестиционного проекта по модернизации производства.
15.02.2018 Газета Майкопские новости
В рамках российского инвестиционного форума глава Адыгеи Мурат Кумпилов и председатель правления ПАО «Сбербанк России» Герман Греф подписали соглашение о сотрудничестве...
15.02.2018 ГТРК Адыгея
Фото из открытых источников - Советская АдыгеяВ рамках российского инвестиционного Форума в Сочи глава Адыгеи Мурат Кумпилов и председатель Правления ПАО «Сбербанк России» Герман Греф подписали соглашение о сотрудничестве.
15.02.2018 Советская Адыгея
В рамках российского инвестиционного Форума в Сочи Глава Адыгеи Мурат Кумпилов и председатель Правления ПАО «Сбербанк России» Герман Греф подписали соглашение о сотрудничестве.
15.02.2018 Исполнительные органы государственной власти
Фото из открытых источников - Советская АдыгеяКак сообщили «СА» в пресс-службе Управления Федеральной налоговой службы России по Адыгее, одним из основных изменений налогового законодательства является налоговая амнистия.
14.02.2018 Советская Адыгея
Фото ПФР - Советская АдыгеяЕе вид и размер зависят от того, к какой категории относится человек, за которым ухаживают.
14.02.2018 Советская Адыгея
4565456.png - МВД Республики АдыгеяОрганы внутренних дел устанавливают местонахождение Ливарчук Натальи Павловны, 1971 года рождения, жительницы Майкопского района.
17.02.2018 МВД Республики Адыгея
blagodarnost.jpg - МВД Республики АдыгеяВ МВД по Республике Адыгея поступило благодарственное письмо от жительницы Краснодарского края.
16.02.2018 МВД Республики Адыгея
Chernysh_Yaroslav_Sergeevich.jpg - МВД Республики АдыгеяОрганами внутренних дел разыскивается Черныш Ярослав Сергеевич, 1982 года рождения, житель поселка Каменномостского Майкопского района.
15.02.2018 МВД Республики Адыгея
В Адыгее разыскивают без вести пропавшего 36-летнего мужчину - Аргументы и Факты
В Адыгее разыскивают без вести пропавшего 36-летнего мужчину
Ярослав Черныш пропал в мае 2013 года Полицейскими Адыгеи разыскивается Черныш Ярослав Сергеевич, 1982 года рождения, житель поселка Каменномостского Майкопского района.
Аргументы и Факты
Скриншот видео "Кубанские Новости" в Telegram - Советская Адыгея
Полиция Адыгеи устанавливает обстоятельства ДТП в районе гидросооружения
По предварительным данным, водитель автомобиля Тонар, двигавшегося со стороны Краснодара, совершил наезд на припаркованный на гидросооружении автомобиль КамАЗ.
Советская Адыгея
Фото МВД по Адыгее - Советская Адыгея
В Адыгее без вести пропала пенсионерка из Майкопского района
Полиция Адыгеи разыскивает жительницу станицы Кужорской Майкопского района Ивашечкину Галину Федоровну, 1946 года рождения.
Советская Адыгея
Къоджэшъау Дауд из аула Цlэпс рассказал одну интересную историю - Информационное агенстсво НатПрессРассказал мне это один шапсуг из Туапсинского района: "В начале 60-х годов жил в нашем ауле старик, русский по происхождению.
16.02.2018 Информационное агенстсво НатПресс
Открыта фотовыставка - Рослесозащита ЦЗЛ Республики Адыгея9 февраля 2018 г. в Государственной филармонии Республики Адыгея состоялось торжественное открытие фотовыставки «Природа Кавказского заповедника».
15.02.2018 Рослесозащита ЦЗЛ Республики Адыгея
Фото из открытых источников - Советская АдыгеяСпектакль «Три месяца жизни» («ГъашIэм имэзищ») создан по пьесе известного драматурга, комедиографа Мамия Ереджиба.
15.02.2018 Советская Адыгея
Кадр из фильма «Крепость Бадабер». Фото из личного архива Рустама Ачмиза - Советская Адыгея
Актеры театра и кино Адыгеи стали героями драматического сериала «Крепость Бадабер»
Четырехсерийный фильм показывают на Первом канале. Многосерийный фильм режиссера Кирилла Белевича основан на реальных событиях.
Советская Адыгея
Фото Артура Лаутеншлегера - Советская Адыгея
Мастера handmade столицы Адыгеи оказали помощь инвалидам из творческой мастерской «Волшебный фонарь»
В Майкопе коллектив магазина «Лавка рукодельницы» принял участие в благотворительной акции для инвалидов, которые занимаются рукоделием в творческой мастерской «Волшебный фонарь».
Советская Адыгея
В музее Востока открылась фотовыставка «Природа Кавказского заповедника» - Аргументы и Факты
В музее Востока открылась фотовыставка «Природа Кавказского заповедника»
Выставка будет проходить одновременно в городах Германии и России С 13 февраля по 8 марта в Северокавказском филиале Государственного музея Востока представлен фотопроект «Природа Кавказского заповедника» .
Аргументы и Факты
Э ти соперники совсем недавно встречались в Ростове-на-Дону. Игра 13 января закончилась победой "Ростов-Дона" 38:24.
17.02.2018 Гандбольный клуб
Майкопский клуб «АГУ-Адыиф» крупно проиграл ГК «Ростов-Дон» - Аргументы и ФактыИгра закончилась счетом 36:20 в пользу ростовчанок Майкопчанка стала лучшим игроком в матче против Южной Кореи на Олимпиаде В пятницу, 16 февраля,
17.02.2018 Аргументы и Факты
Фото из открытых источников - Советская АдыгеяВладелец «Краснодара» Сергей Галицкий после продажи акций сети розничных магазинов «Магнит» собирается сосредоточиться на своём клубе и развитии детско-юношеского футбола, сообщают «Кубанские новости» .
16.02.2018 Советская Адыгея
Фото Адыгейского республиканского физкультурно-спортивного центра адаптации инвалидов - Советская Адыгея
В столице Адыгеи завершилось открытое первенство республики по голболу
Соревнования среди детей-инвалидов по зрению прошли на спортивной базе ГКОУ РА «Адыгейская республиканская школа-интернат для детей с нарушением слуха и зрения» и были приурочены ко Дню защитника Отечества.
Советская Адыгея
Фото МГТУ - Советская Адыгея
Баскетбольная команда Адыгеи «Динамо – МГТУ» вышла во второй этап Чемпионата России
Майкопская баскетбольная команда вышла из группы. Теперь ей предстоит наряду с еще семью коллективами бороться за первое место на следующем этапе соревнований второго дивизиона Суперлиги чемпионата России.
Советская Адыгея
Фото Центра спортивной подготовки сборных команд Адыгеи - Советская Адыгея
Майкопчанин завоевал бронзу на первенстве России по тхэквондо
В Новочебоксарске (Чувашия) завершилось первенство России среди юниоров и юниорок 15-17 лет.
Советская Адыгея
Фото Алексея Гусева - Советская АдыгеяВласти Адыгеи изменили формат участия в инвестиционном форуме, сделав акцент на прямое общение с потенциальными инвесторами и с теми, кто уже реализует свои проекты в республике.
15.02.2018 Советская Адыгея
Участники  делового завтрака на тему «Экспорт в стратегии развития АПК регионов», который прошел сегодня в рамках Российского инвестиционного форума в Сочи,
15.02.2018 Исполнительные органы государственной власти
Глава Адыгеи провел переговоры с руководством ИКЕА - Исполнительные органы государственной властиВ ходе второго дня работы  Российского инвестиционного форума в Сочи Глава Адыгеи Мурат Кумпилов провел рабочую встречу с руководством ИКЕА.
16.02.2018 Исполнительные органы государственной власти
Главный судебный пристав Адыгеи принял участие в расширенном заседании  Президиума Верховного суда Республики Адыгея - УФССПРуководитель Управления Федеральной службы судебных приставов по Республике Адыгея — главный судебный пристав Республики Адыгея Д.В.
16.02.2018 УФССП
Адыгея и Ростелеком будут развивать инфраструктуру связи - Исполнительные органы государственной властиГлава Адыгеи Мурат Кумпилов и президент ПАО «Ростелеком» Михаил Осеевский подписали соглашение о сотрудничестве в сфере развития современной информационно-телекоммуникационной инфраструктуры.
16.02.2018 Исполнительные органы государственной власти