Новости города БезФормата.Ru
Майкоп
Главные новости
 
Задать вопрос?

Правозащитники Адыгеи и «СА» помогли семье, которая попала в долговую кабалу из-за того, что не смогла исполнить условия договора ипотечного кредитования

В недавнем Послании к Федеральному Собранию Владимир Путин, отметив, что за прошлый год в России введены в строй рекордные 85 млн. квадратных метров жилья, прямо подчеркнул необходимость поддержки государством программ ипотеки. Важность этого заявления очевидна. Советские времена, когда государство брало на себя обязанность по жилищному обеспечению граждан (и в целом эту обязанность исполняло), — в прошлом. Сейчас мы живем в абсолютно иных условиях, и квартирный вопрос — ключевой для судьбы каждого человека — в большинстве случаев должны решать сами граждане. Поэтому сегодня ипотека для многих семей — это порой единственная возможность улучшить жилищные условия.

Однако право собственности на квартиру, которая была приобретена на заемные средства, достаточно эфемерно. Кредитный договор подписывается на долгие годы, и все это время жилье находится в залоге у кредитора. Если граждане потеряют возможность своевременно вносить немалые ежемесячные платежи и им не удастся достигнуть соглашения о реструктуризации долга, появляется реальная перспектива потерять крышу над головой. И в этом уже сложно будет винить кредиторов. Мы живем в условиях свободного рынка жилья, а кредиторы — коммерческие организации преследуют вполне определенные цели, связанные с необходимостью получения прибыли, ведь кредитный договор, коль уж он был подписан сторонами, обязателен для исполнения.

Однако даже, казалось бы, в безвыходной ситуации у должников сохраняются определенные возможности минимизировать последствия расторжения договора ипотечного кредитования. При определенных условиях можно поднимать вопросы об отсрочке выселения из квартиры или взыскать с кредитора переплаченные ему суммы. Однако здесь уже сами граждане должны занимать активную позицию, знать и быть готовыми отстаивать свои права.

Ипотека  с «хвостом»

Девять лет назад супружеская чета — жители Майкопа — приобрела квартиру в ипотеку, взяв заем в размере 1,74 млн. рублей на срок в 20 лет. Ежемесячный платеж составил порядка 21 тыс. рублей. Договором, как в таких случаях бывает, было предусмотрено право займодавца потребовать в случае просрочки полного досрочного исполнения обязательства — возврата займа, процентов и пени. Владельцем закладной по ипотеке стала одна из московских фирм.

Сами заемщики — люди уже зрелого возраста тщательно готовились к этому шагу. Их доходы, как они рассчитывали, должны были позволить выплачивать кредит. Однако после покупки квартиры материальное положение семьи ухудшилось. В течение длительного — более года — периода платежи не вносились вовсе, но затем было уплачено единовременно 738 тыс. рублей. Этого, однако, оказалось недостаточно для погашения просроченной задолженности по процентам и основному долгу. Поэтому держатель закладной обратился в суд с иском о расторжении договора займа. Закон был на стороне истца, и суд постановил взыскать с ответчиков задолженность — порядка 2,1 млн. рублей. Основной долг в этой сумме составил 1,7 млн. рублей, остальное — проценты и пеня.

Также было обращено взыскание на предмет ипотеки — квартиру. Для ее продажи с публичных торгов была установлена начальная стоимость в 2,2 млн. руб. Именно в эту сумму оценивалось жилье на момент покупки в 2007 году. Средства, вырученные от продажи квартиры, должны были пойти на погашение задолженности.

Собственно говоря, в этом и заключается смысл ипотеки. Если кредит не гасится, то займодавец в судебном порядке обращает взыскание на заложенное недвижимое имущество и в счет его возмещает потери. В теории по завершении этой малоприятной процедуры люди должны по крайней мере иметь возможность рассчитаться с долгами и получить шанс начать жизнь с чистого листа.

Но это только в теории. В нашем случае потеря квартиры усугубилась тем, что, даже лишившись жилья, граждане остались должны банку еще несколько сотен тысяч рублей. И приходится признать, что герои нашей публикации в своей беде не одиноки. Как скажут знающие люди, подобный формат взаимоотношений должников и займодавцев — это практически «классика жанра» для рынка кредитования…

В чем же проблема? Пристав на основании решения суда произвел опись и арест квартиры, а затем выставил ее на торги при первоначальной стоимости в 2,2 млн. рублей. Однако торги не состоялись — покупателей не нашлось. Начальная цена на вторичных торгах, как того требует Закон «Об исполнительном производстве», была снижена на пятнадцать процентов — до 1,87 млн. рублей. Покупателей вновь не оказалось. Поэтому квартиру пришлось вновь «уценить». После нереализованное имущество в счет погашения долга было передано взыскателю по цене 1,65 млн. рублей. Однако мы помним, что по решению суда супруги должны были выплатить более двух миллионов. А это значит, что предстояло еще взыскать порядка четырехсот тысяч рублей — разницу между набежавшими процентами и новой стоимостью квартиры.

Действительно, ипотечные заемщики часто оказываются в неприятной ситуации: вносили солидный первоначальный взнос, платили по кредиту в течение нескольких лет, а за это время квартира потеряла в цене. Снижение цен на рынке жилья — неудивительное явление в условиях передряг, которые переживает российская экономика, и связанного с ними снижения доходов населения.

Существует и другая сторона медали. Публичные торги, простым языком, предполагают, что неограниченный круг лиц знает о том, что квартира выставлена на продажу, и любой может прийти и поторговаться за нее. На таких торгах выигрывает тот, кто предложит лучшую цену. Однако профессиональные участники рынка знают, что на практике для проведения торгов привлекают специализированные организации, которые не всегда дают объявления о торгах в СМИ, подчас используя для этих целей различного рода специализированные вестники, о которых мало кто знает. В результате круг участников торгов либо ограничен людьми «в теме», либо участников не бывает вовсе. Как итог: кто-то получит квартиру по сниженной цене, а в убытке останутся те, кому это жилье принадлежало ранее, — должники по ипотеке…

Судебная эпопея  с положительным результатом

После уже должники обратились в суд с иском о прекращении обязательств по кредитному договору и признании задолженности погашенной. Юридическую поддержку им на безвозмездной основе оказали профессиональные юристы — члены действующей в Адыгее правозащитной организации «Содействие укреплению законности и правопорядка», председатель которой, он же президент Адвокатской палаты региона, Алий Мамий предложил коллегам обратить на этот случай особое внимание. Более того, проблема защиты прав потребителей кредитных услуг в указанном разрезе специально обсуждалась на заседании этой организации с участием практикующих правоведов и представителей судебной системы.

Однако не зря говорят: два юриста — три мнения. В истинности этого утверждения еще раз убедились, представляя интересы должников по этому делу в судебных инстанциях, адвокат Ирина Демьянова, а затем и автор настоящей статьи.

Вернуть супругам квартиру в собственность не представлялось возможным. С учетом специфики законодательного регулирования отношений в рамках ипотечного кредитования вопрос об этом не стоял. Однако удалось не только избавить людей от солидного «хвоста» по кредиту, но и высудить в их пользу порядка трехсот тысяч рублей (а с этой суммой уже можно пытаться строить какие-то планы на будущее). Кроме того, удалось добиться отсрочки исполнения решения суда о выселении из жилья.

Но для этого предстояло пройти через длительные судебные разбирательства. Так, суд первой инстанции в удовлетворении иска о прекращении обязательств по кредитному договору и признании задолженности погашенной отказал. Решение было оставлено без изменения и в апелляционной инстанции — Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Адыгеи. В обоснование исковых требований истцы ссылались на то, что в марте 2012 года были приняты поправки в Закон «Об ипотеке», в соответствии с которыми, если торги по продаже ипотечной квартиры не состоялись дважды и кредитор соглашается забрать ее для погашения долга, задолженность считается погашенной (пункт 5 статьи 61 Закона РФ «Об ипотеке»). Однако суды пришли к выводу, что указанный механизм погашения долгов работает лишь в случаях, когда при заключении договора стороны изначально закрепили в нем положение о том, что залогодержатель вправе оставить заложенное имущество за собой при обращении взыскания на предмет ипотеки во внесудебном порядке или по решению суда (статья 59.1 Закона РФ «Об ипотеке»).

Лишь третья судебная инстанция — кассационная — встала на сторону граждан. Президиум Верховного суда Адыгеи признал задолженность по договору займа погашенной и прекратил обязательства перед кредитором. Как было указано, пункт 5 статьи 61 Закона РФ «Об ипотеке» (в редакции от 6 декабря 2011 года) все же подлежит применению, поскольку решение об оставлении квартиры за собой кредитор принял в 2014 году — в период действия этой нормы. Принятие кредитором нереализованного имущества с учетом снижения его цены до 1,65 млн. рублей (напомним: цена, которую за квартиру заплатили в 2007 году, — 2,2 млн. рублей) в результате признания торгов несостоявшимися не являлось основанием для отказа в удовлетворении иска судами нижестоящих инстанций.

Граждане избавились от долгового бремени, однако точку в деле было ставить рано. К тому времени в рамках исполнительного производства судебные приставы уже взыскали с них (помимо описи и ареста жилья) порядка 300 тыс. рублей. Предстояло сделать то, что в юриспруденции называется «поворот исполнения решения суда». В Майкопский городской суд было направлено соответствующее заявление. Недавно суд вынес положительное решение, и уже бывшие должники получили права требования в отношении бывшего кредитора.

Тем не менее судебные тяжбы не закончились. Новый собственник квартиры — ранее принявший ее в качестве погашения долга — подал заявление о выселении. Суд поддержал это требование. Оснований для противоположного решения у него не было. Закон гласит однозначно — обращение залогодержателем взыскания на ипотечное жилье или его реализация являются основанием для прекращения права пользования им для залогодателя и любых иных лиц, проживающих в такой квартире. При прекращении права пользования жильем он обязан освободить его, в противном случае он подлежит выселению по требованию собственника на основании решения суда.

И в этом случае удалось помочь гражданам: было подготовлено заявление, по результатам рассмотрения которого суд дал отсрочку исполнения решения о выселении. Действующее законодательство допускает подобное при наличии обстоятельств, затрудняющих исполнение судебного постановления. В данном случае такие основания имелись. В первую очередь суд учел состояние здоровья граждан, подлежащих выселению: супруги имели инвалидность, страдали хроническими заболеваниями, из-за чего солидная часть семейного бюджета уходила на лекарства.

Что можно сказать на данном этапе? Мы искренне желаем героям публикации решить стоящие перед ними трудности. В свою очередь организация «Содействие укреплению законности и правопорядка» и «СА» продолжат следить за развитием ситуации, оказывая правовую помощь и поддержку гражданам, которые попали в очень непростую жизненную ситуацию.

Дмитрий Кизянов

Кстати

Правовое регулирование ипотечного кредитования — это очень сложная сфера общественных отношений, становление которой в России происходило долго и болезненно. Понять это можно, заглянув в принятый в 1998 году Закон РФ «Об ипотеке», в котором нет практически ни одной неизмененной статьи. Пункт 5 ст.61 этого закона, на который мы ссылались выше, к слову, с 2014 года звучит иначе. Теперь в нем прописано, что обязательства гражданина прекращаются, если средств, вырученных от реализации предмета ипотеки, либо стоимости этой недвижимости, оставленной залогодержателем за собой, оказалось недостаточно, чтобы удовлетворить все денежные требования кредитора-залогодержателя с даты получения им страховой выплаты по договору ипотечного страхования. Если же страховщик обанкротился, обязательства прекращаются с даты реализации предмета ипотеки или оставления кредитором-залогодержателем предмета ипотеки за собой. Таким образом, в той страховке, которую приходится оформлять при получении ипотечного кредита, есть свой смысл.

 

Более 3 млрд рублей поступило в бюджет в счет погашения задолженности в результате совместной работы налоговых органов и органов прокуратуры с начала 2017 года.
22.08.2017 УФНС Республики Адыгея
Получить услуги ПФР можно через МФЦ - Пенсионный фондЖители Республики Адыгея могут получить услуги Пенсионного фонда РФ не только в клиентских службах территориальных органов ПФР,
21.08.2017 Пенсионный фонд
Napominanie_7.jpg - МВД Республики АдыгеяПользователям Единого портала государственных услуг предоставляется 30-процентная скидка на оплату государственных пошлин.
18.08.2017 МВД Республики Адыгея
image115032749.jpg - МВД Республики АдыгеяС января 2015 года предоставление государственной услуги по выдаче справок о наличии (отсутствии) судимости по принципу «одного окна» открыто в филиалах Государственного бюджетного учреждения Республики Адыгея «Многофунк
18.08.2017 МВД Республики Адыгея
О переводе пенсии при смене места жительства - Пенсионный фондОтделение ПФР по Республике Адыгея поясняет порядок действий в случае, если пенсионер сменил место жительства в пределах Российской Федерации – допустим, переехал в другой город.
18.08.2017 Пенсионный фонд
Чистый положительный финансовый результат организаций Адыгеи сократился на 44% - 8772.ruФото: buh-spravka.ru За первое полугодие положительный финансовый результат (прибыль минус убыток) организаций Адыгеи, не относящихся к малому бизнесу сократился до 740 млн руб., по сравнению с 1329,6 млн руб.
18.08.2017 8772.ru
Опубликовано значение коэффициента, характеризующего динамику мировых цен на нефть (Кц), за июль 2017 года.
17.08.2017 УФНС Республики Адыгея
ФНС России разъяснила порядок учета расходов при покупке или использовании личного автомобиля арбитражного управляющего - УФНС Республики АдыгеяРасходы арбитражного управляющего на покупку личного автомобиля, а также затраты на ОСАГО и КАСКО не считаются расходами, непосредственно связанными с исполнением обязанностей,
11.08.2017 УФНС Республики Адыгея
Хуторян проконсультировали по пенсионным вопросам - Пенсионный фонд10 августа начальник Отдела ПФР в городе Адыгейске Адам Мугу провел выездной прием жителей хутора Псекупс.
11.08.2017 Пенсионный фонд
Будущая пенсия гарантирована только с белой зарплаты - Пенсионный фондНекоторые работодатели для сокращения своих расходов в качестве белой заработной платы используют МРОТ - установленный законом минимум.
10.08.2017 Пенсионный фонд
Практически все пострадавшие от майского паводка в Адыгее получили положенные выплаты - ГУ МЧС РоссииХод исполнения поручений врио Главы Республики Адыгея, выплаты пострадавшим от подтопления гражданам обсуждали 7 августа на планёрном заседании кабинета министров РА, провёл которое руководитель региона Мурат Кумпилов.
08.08.2017 ГУ МЧС России
Практически все пострадавшие от майского паводка получили положенные выплаты - Информационное агенстсво НатПрессХод исполнения поручений врио Главы Адыгеи, выплаты пострадавшим от подтопления гражданам, обеспечение жильём детей-сирот – эти и другие вопросы обсуждали сегодня на планёрном заседании кабинета министров РА,
07.08.2017 Информационное агенстсво НатПресс
Житель Адыгеи обманом украл машину у знакомой - Аргументы и ФактыСумма ущерба составила более 300 тысяч рублей Житель Тахтамукайского района обманом украл машину у знакомой.
21.08.2017 Аргументы и Факты
Следственным подразделением отдела МВД России по Тахтамукайскому району завершено расследование уголовного дела.
21.08.2017 МВД Республики Адыгея
В Шовгеновском районе во время несения службы госавтоинспекторы остановили легковушку под управлением 31-летнего местного жителя.
21.08.2017 МВД Республики Адыгея
За выходные полиция Адыгеи задержала 16 нетрезвых водителей - Аргументы и Факты
За выходные полиция Адыгеи задержала 16 нетрезвых водителей
В оперативных сводках МВД зарегистрировано и раскрыто пять преступлений 19 и 20 августа в органы внутренних дел Адыгеи поступило 221 заявление и сообщение о происшествиях Из общего числа обращений,
Аргументы и Факты
С начала года в Адыгее зарегистрировано 40 фактов угрозы убийством - Аргументы и Факты
С начала года в Адыгее зарегистрировано 40 фактов угрозы убийством
Чаще всего причинами совершения подобных преступлений являются бытовые ссоры Полицейские дежурной части МВД по Адыгее за прошедшие сутки зарегистрировали два преступления, в которых злоумышленники угрожали убийством.
Аргументы и Факты
Жителя Майкопского района подозревают в ограблении пенсионерки - Аргументы и Факты
Жителя Майкопского района подозревают в ограблении пенсионерки
Преступник похитил более 20 тысяч рублей В дежурную часть полиции по городу Майкопу с заявлением обратилась 70-летняя местная жительница.
Аргументы и Факты
Выставка произведений из фондов Картинной галереи Республики Адыгея в детском оздоровительном лагере «Горный» - Министерство культуры18 августа 2017 г. в детском оздоровительном лагере «Горный» поселка Каменномостский Майкопского района, прошла выставка произведений из фондов Картинной галереи Республики Адыгея,
21.08.2017 Министерство культуры
Фото: #кинопоказ 33/vk/openmovie33 - Go01.ruКак сообщал ранее в своей новости Go01 , 27 августа в Майкопе и на территории республики Адыгея пройдут открытые ночные кинопоказы, в рамках Всероссийской акции «Ночь кино».
21.08.2017 Go01.ru
«Яндекс.Карты» обновили панорамы Краснодара и добавили снимки Майкопа - Информационное агенстсво НатПресс«Яндекс.Карты» обновили панорамы Краснодара, Ростова и других донских городов, а также добавил новые снимки Майкопа и Новочеркасска В прошлый раз панорамомобиль «Яндекса» снимал Краснодар в 2014 году, Ростов — в 2013-м.
20.08.2017 Информационное агенстсво НатПресс
День черкесской груши отметят на водопадах Руфабго в Адыгее - Аргументы и Факты
День черкесской груши отметят на водопадах Руфабго в Адыгее
Гости мероприятия продегустируют блюда из груши, приготовленные по старинной черкесской рецептуре 19 августа на водопадах Руфабго в республике Адыгея, пройдёт ежегодный праздник черкесской груши.
Аргументы и Факты
Майкоп готовится к празднованию Дня государственного флага России - Аргументы и Факты
Майкоп готовится к празднованию Дня государственного флага России
Праздничные мероприятия развернутся у «Ракушки», у входа в горпарк Майкопа, на аллеях и в зонах отдыха 22 августа республика вместе со всей страной отметит День государственного флага России.
Аргументы и Факты
Песенный фестиваль «БардЮга» пройдёт в Адыгее в конце августа - Аргументы и Факты
Песенный фестиваль «БардЮга» пройдёт в Адыгее в конце августа
На фестивале прозвучат песни на русском языке в любых музыкальных жанрах Песенный фестиваль «БардЮга» пройдет с 25 по 27 августа в районе села Хамышки в Адыгее.
Аргументы и Факты
Майкопская «Дружба» на выезде стала победителем матча с «Динамо-Ставрополь» - 8772.ruФото: youtube.com В пятом туре первенства России по футболу среди клубов ПФЛ «Дружба» играла с «Динамо-Ставрополь» на выезде в поселке Рыздвяный на стадионе «Газпром».
21.08.2017 8772.ru
Майкопская «Дружба» выиграла на выезде у ставропольского «Динамо» - Аргументы и ФактыКоманда занимает 9-ю строчку в турнирной таблице В очередном туре чемпионата России по футболу среди команд второго дивизиона зоны «Юг» майкопская «Дружба» встречалась на выезде со ставропольским «Динамо».
21.08.2017 Аргументы и Факты
Боец  Мухамед Берхамов нокаутировал американца во втором раунде - Аргументы и ФактыНа счету у 23-летнего бойца 12 побед и ни одного поражения 23-летний боец из Кабардино Балкарии Мухамед Берхамов успешно выступил на международном турнире по смешанным единоборствам.
21.08.2017 Аргументы и Факты
Не хуже Перинеев. Водопады Адыгеи вошли в топ-7 лучших для каньонинга - Аргументы и Факты
Не хуже Перинеев. Водопады Адыгеи вошли в топ-7 лучших для каньонинга
За что National Geographic внёс два водопада в Адыгее в семёрку лучших, что такое каньонинг и в чем его особенности в российской республике, объясняет ADIGEA.AIF.RU.
Аргументы и Факты
Беслан Мудранов пропустит Чемпионат мира по дзюдо из-за травмы - Аргументы и Факты
Беслан Мудранов пропустит Чемпионат мира по дзюдо из-за травмы
Вместо Беслана в Будапешт поедет действующий чемпион Европы Роберт Мшвидобадзе Чемпион Олимпийских игр в Рио Беслан Мудранов вынужден будет пропустить Чемпионат мира по дзюдо из-за травмы.
Аргументы и Факты
Майкопская «Дружба» обыграла «Кубань-2» на 92-й минуте - Аргументы и Факты
Майкопская «Дружба» обыграла «Кубань-2» на 92-й минуте
«Дружба» с самого начала игры завладела игровым и территориальным преимуществом Футбольный матч между «Кубанью-2» майкопской «Дружбой» состоялся в столице Адыгеи.
Аргументы и Факты
Безусловный бренд. В Адыгее состоялся большой праздник адыгейского сыра - Аргументы и ФактыЗрители могли наблюдать уникальные моменты рождения адыгейского сыра в больших чанах на костре.
21.08.2017 Аргументы и Факты
При содействии врио Главы РА Мурата Кумпилова Адыгея получила в региональную собственность 22 га федеральной земли.
21.08.2017 Исполнительные органы государственной власти
Сегодня детей, отдыхающих в турбазе «Горная»,расположенной в поселке Каменномостском Майкопского района, посетили необычные гости.
21.08.2017 МВД Республики Адыгея
Получить услуги ПФР можно через МФЦ - Пенсионный фондЖители Республики Адыгея могут получить услуги Пенсионного фонда РФ не только в клиентских службах территориальных органов ПФР,
21.08.2017 Пенсионный фонд
Президент Российской Федерации  Владимир Владимирович Путин представил на рассмотрение Государственного Совета - Хасэ Республики Адыгея кандидатов для избрания на должность Главы Республики Адыгея.
20.08.2017 Государственный Совет-Хасэ РА