Новости города БезФормата.Ru
Майкоп
Главные новости
 
Задать вопрос?

Правозащитники Адыгеи и «СА» помогли семье, которая попала в долговую кабалу из-за того, что не смогла исполнить условия договора ипотечного кредитования

В недавнем Послании к Федеральному Собранию Владимир Путин, отметив, что за прошлый год в России введены в строй рекордные 85 млн. квадратных метров жилья, прямо подчеркнул необходимость поддержки государством программ ипотеки. Важность этого заявления очевидна. Советские времена, когда государство брало на себя обязанность по жилищному обеспечению граждан (и в целом эту обязанность исполняло), — в прошлом. Сейчас мы живем в абсолютно иных условиях, и квартирный вопрос — ключевой для судьбы каждого человека — в большинстве случаев должны решать сами граждане. Поэтому сегодня ипотека для многих семей — это порой единственная возможность улучшить жилищные условия.

Однако право собственности на квартиру, которая была приобретена на заемные средства, достаточно эфемерно. Кредитный договор подписывается на долгие годы, и все это время жилье находится в залоге у кредитора. Если граждане потеряют возможность своевременно вносить немалые ежемесячные платежи и им не удастся достигнуть соглашения о реструктуризации долга, появляется реальная перспектива потерять крышу над головой. И в этом уже сложно будет винить кредиторов. Мы живем в условиях свободного рынка жилья, а кредиторы — коммерческие организации преследуют вполне определенные цели, связанные с необходимостью получения прибыли, ведь кредитный договор, коль уж он был подписан сторонами, обязателен для исполнения.

Однако даже, казалось бы, в безвыходной ситуации у должников сохраняются определенные возможности минимизировать последствия расторжения договора ипотечного кредитования. При определенных условиях можно поднимать вопросы об отсрочке выселения из квартиры или взыскать с кредитора переплаченные ему суммы. Однако здесь уже сами граждане должны занимать активную позицию, знать и быть готовыми отстаивать свои права.

Ипотека  с «хвостом»

Девять лет назад супружеская чета — жители Майкопа — приобрела квартиру в ипотеку, взяв заем в размере 1,74 млн. рублей на срок в 20 лет. Ежемесячный платеж составил порядка 21 тыс. рублей. Договором, как в таких случаях бывает, было предусмотрено право займодавца потребовать в случае просрочки полного досрочного исполнения обязательства — возврата займа, процентов и пени. Владельцем закладной по ипотеке стала одна из московских фирм.

Сами заемщики — люди уже зрелого возраста тщательно готовились к этому шагу. Их доходы, как они рассчитывали, должны были позволить выплачивать кредит. Однако после покупки квартиры материальное положение семьи ухудшилось. В течение длительного — более года — периода платежи не вносились вовсе, но затем было уплачено единовременно 738 тыс. рублей. Этого, однако, оказалось недостаточно для погашения просроченной задолженности по процентам и основному долгу. Поэтому держатель закладной обратился в суд с иском о расторжении договора займа. Закон был на стороне истца, и суд постановил взыскать с ответчиков задолженность — порядка 2,1 млн. рублей. Основной долг в этой сумме составил 1,7 млн. рублей, остальное — проценты и пеня.

Также было обращено взыскание на предмет ипотеки — квартиру. Для ее продажи с публичных торгов была установлена начальная стоимость в 2,2 млн. руб. Именно в эту сумму оценивалось жилье на момент покупки в 2007 году. Средства, вырученные от продажи квартиры, должны были пойти на погашение задолженности.

Собственно говоря, в этом и заключается смысл ипотеки. Если кредит не гасится, то займодавец в судебном порядке обращает взыскание на заложенное недвижимое имущество и в счет его возмещает потери. В теории по завершении этой малоприятной процедуры люди должны по крайней мере иметь возможность рассчитаться с долгами и получить шанс начать жизнь с чистого листа.

Но это только в теории. В нашем случае потеря квартиры усугубилась тем, что, даже лишившись жилья, граждане остались должны банку еще несколько сотен тысяч рублей. И приходится признать, что герои нашей публикации в своей беде не одиноки. Как скажут знающие люди, подобный формат взаимоотношений должников и займодавцев — это практически «классика жанра» для рынка кредитования…

В чем же проблема? Пристав на основании решения суда произвел опись и арест квартиры, а затем выставил ее на торги при первоначальной стоимости в 2,2 млн. рублей. Однако торги не состоялись — покупателей не нашлось. Начальная цена на вторичных торгах, как того требует Закон «Об исполнительном производстве», была снижена на пятнадцать процентов — до 1,87 млн. рублей. Покупателей вновь не оказалось. Поэтому квартиру пришлось вновь «уценить». После нереализованное имущество в счет погашения долга было передано взыскателю по цене 1,65 млн. рублей. Однако мы помним, что по решению суда супруги должны были выплатить более двух миллионов. А это значит, что предстояло еще взыскать порядка четырехсот тысяч рублей — разницу между набежавшими процентами и новой стоимостью квартиры.

Действительно, ипотечные заемщики часто оказываются в неприятной ситуации: вносили солидный первоначальный взнос, платили по кредиту в течение нескольких лет, а за это время квартира потеряла в цене. Снижение цен на рынке жилья — неудивительное явление в условиях передряг, которые переживает российская экономика, и связанного с ними снижения доходов населения.

Существует и другая сторона медали. Публичные торги, простым языком, предполагают, что неограниченный круг лиц знает о том, что квартира выставлена на продажу, и любой может прийти и поторговаться за нее. На таких торгах выигрывает тот, кто предложит лучшую цену. Однако профессиональные участники рынка знают, что на практике для проведения торгов привлекают специализированные организации, которые не всегда дают объявления о торгах в СМИ, подчас используя для этих целей различного рода специализированные вестники, о которых мало кто знает. В результате круг участников торгов либо ограничен людьми «в теме», либо участников не бывает вовсе. Как итог: кто-то получит квартиру по сниженной цене, а в убытке останутся те, кому это жилье принадлежало ранее, — должники по ипотеке…

Судебная эпопея  с положительным результатом

После уже должники обратились в суд с иском о прекращении обязательств по кредитному договору и признании задолженности погашенной. Юридическую поддержку им на безвозмездной основе оказали профессиональные юристы — члены действующей в Адыгее правозащитной организации «Содействие укреплению законности и правопорядка», председатель которой, он же президент Адвокатской палаты региона, Алий Мамий предложил коллегам обратить на этот случай особое внимание. Более того, проблема защиты прав потребителей кредитных услуг в указанном разрезе специально обсуждалась на заседании этой организации с участием практикующих правоведов и представителей судебной системы.

Однако не зря говорят: два юриста — три мнения. В истинности этого утверждения еще раз убедились, представляя интересы должников по этому делу в судебных инстанциях, адвокат Ирина Демьянова, а затем и автор настоящей статьи.

Вернуть супругам квартиру в собственность не представлялось возможным. С учетом специфики законодательного регулирования отношений в рамках ипотечного кредитования вопрос об этом не стоял. Однако удалось не только избавить людей от солидного «хвоста» по кредиту, но и высудить в их пользу порядка трехсот тысяч рублей (а с этой суммой уже можно пытаться строить какие-то планы на будущее). Кроме того, удалось добиться отсрочки исполнения решения суда о выселении из жилья.

Но для этого предстояло пройти через длительные судебные разбирательства. Так, суд первой инстанции в удовлетворении иска о прекращении обязательств по кредитному договору и признании задолженности погашенной отказал. Решение было оставлено без изменения и в апелляционной инстанции — Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Адыгеи. В обоснование исковых требований истцы ссылались на то, что в марте 2012 года были приняты поправки в Закон «Об ипотеке», в соответствии с которыми, если торги по продаже ипотечной квартиры не состоялись дважды и кредитор соглашается забрать ее для погашения долга, задолженность считается погашенной (пункт 5 статьи 61 Закона РФ «Об ипотеке»). Однако суды пришли к выводу, что указанный механизм погашения долгов работает лишь в случаях, когда при заключении договора стороны изначально закрепили в нем положение о том, что залогодержатель вправе оставить заложенное имущество за собой при обращении взыскания на предмет ипотеки во внесудебном порядке или по решению суда (статья 59.1 Закона РФ «Об ипотеке»).

Лишь третья судебная инстанция — кассационная — встала на сторону граждан. Президиум Верховного суда Адыгеи признал задолженность по договору займа погашенной и прекратил обязательства перед кредитором. Как было указано, пункт 5 статьи 61 Закона РФ «Об ипотеке» (в редакции от 6 декабря 2011 года) все же подлежит применению, поскольку решение об оставлении квартиры за собой кредитор принял в 2014 году — в период действия этой нормы. Принятие кредитором нереализованного имущества с учетом снижения его цены до 1,65 млн. рублей (напомним: цена, которую за квартиру заплатили в 2007 году, — 2,2 млн. рублей) в результате признания торгов несостоявшимися не являлось основанием для отказа в удовлетворении иска судами нижестоящих инстанций.

Граждане избавились от долгового бремени, однако точку в деле было ставить рано. К тому времени в рамках исполнительного производства судебные приставы уже взыскали с них (помимо описи и ареста жилья) порядка 300 тыс. рублей. Предстояло сделать то, что в юриспруденции называется «поворот исполнения решения суда». В Майкопский городской суд было направлено соответствующее заявление. Недавно суд вынес положительное решение, и уже бывшие должники получили права требования в отношении бывшего кредитора.

Тем не менее судебные тяжбы не закончились. Новый собственник квартиры — ранее принявший ее в качестве погашения долга — подал заявление о выселении. Суд поддержал это требование. Оснований для противоположного решения у него не было. Закон гласит однозначно — обращение залогодержателем взыскания на ипотечное жилье или его реализация являются основанием для прекращения права пользования им для залогодателя и любых иных лиц, проживающих в такой квартире. При прекращении права пользования жильем он обязан освободить его, в противном случае он подлежит выселению по требованию собственника на основании решения суда.

И в этом случае удалось помочь гражданам: было подготовлено заявление, по результатам рассмотрения которого суд дал отсрочку исполнения решения о выселении. Действующее законодательство допускает подобное при наличии обстоятельств, затрудняющих исполнение судебного постановления. В данном случае такие основания имелись. В первую очередь суд учел состояние здоровья граждан, подлежащих выселению: супруги имели инвалидность, страдали хроническими заболеваниями, из-за чего солидная часть семейного бюджета уходила на лекарства.

Что можно сказать на данном этапе? Мы искренне желаем героям публикации решить стоящие перед ними трудности. В свою очередь организация «Содействие укреплению законности и правопорядка» и «СА» продолжат следить за развитием ситуации, оказывая правовую помощь и поддержку гражданам, которые попали в очень непростую жизненную ситуацию.

Дмитрий Кизянов

Кстати

Правовое регулирование ипотечного кредитования — это очень сложная сфера общественных отношений, становление которой в России происходило долго и болезненно. Понять это можно, заглянув в принятый в 1998 году Закон РФ «Об ипотеке», в котором нет практически ни одной неизмененной статьи. Пункт 5 ст.61 этого закона, на который мы ссылались выше, к слову, с 2014 года звучит иначе. Теперь в нем прописано, что обязательства гражданина прекращаются, если средств, вырученных от реализации предмета ипотеки, либо стоимости этой недвижимости, оставленной залогодержателем за собой, оказалось недостаточно, чтобы удовлетворить все денежные требования кредитора-залогодержателя с даты получения им страховой выплаты по договору ипотечного страхования. Если же страховщик обанкротился, обязательства прекращаются с даты реализации предмета ипотеки или оставления кредитором-залогодержателем предмета ипотеки за собой. Таким образом, в той страховке, которую приходится оформлять при получении ипотечного кредита, есть свой смысл.

 

В Адыгее по итогам 9 месяцев поступления выросли в 1,2 раза к 2016 году - УФНС Республики АдыгеяЗа 9 месяцев 2017 года от налогоплательщиков республики в доход консолидированного бюджета Российской Федерации поступило налоговых платежей в сумме 10 805 млн рублей, что на 22% (или 1 972 млн.
20.10.2017 УФНС Республики Адыгея
Для расчета НДПИ при добыче нефти ФНС России сообщает значение коэффициента, характеризующего динамику мировых цен на нефть (Кц), за сентябрь 2017 года.
18.10.2017 УФНС Республики Адыгея
Что нужно знать о материнском (семейном) капитале - Пенсионный фондМатеринский (семейный) капитал – это мера государственной поддержки российских семей, в которых с 2007 по 2018 год включительно родился (был усыновлен) второй ребенок (либо третий ребенок или последующие дети,
18.10.2017 Пенсионный фонд
Средства пенсионных накоплений - правопреемникам - Пенсионный фондЗа 9 месяцев 2017 года Отделение Пенсионного фонда РФ по Республике Адыгея перечислило правопреемникам 7,8  млн.
17.10.2017 Пенсионный фонд
Виды пенсий и условия их назначения - Пенсионный фондСтраховая пенсия Страховая пенсия – ежемесячная денежная выплата для компенсации гражданам заработной платы или другого дохода, которые они получали в период трудовой деятельности, а также компенсация дохода,
12.10.2017 Пенсионный фонд
Арбитражный суд Центрального округа по делу № А36-2394/2016 признал налогоплательщика и компанию, на которую после окончания проверки был переведен его бизнес, зависимыми лицами,
11.10.2017 УФНС Республики Адыгея
В 2017 году все пенсии и пособия по линии ПФР выплачиваются на территории всей страны в срок и в полном объеме.
11.10.2017 Пенсионный фонд
Студенты МГТУ стали участниками публичных слушаний по бюджету - МГТУ10 октября студенты факультета управления МГТУ направления подготовки «Государственное и муниципальное управление» стали участниками  публичных слушаний по проекту республиканского бюджета на 2018 год и плановый период 2
11.10.2017 МГТУ
Бюджет Адыгеи на 2018 год сохранит социальную направленность - Аргументы и ФактыС основным докладом выступил министр финансов РА Довлетбий Долев В Доме правительства РА прошли публичные слушания по проекту республиканского бюджета на 2018 год и на плановый период 2019 и 2020 годов.
10.10.2017 Аргументы и Факты
В Доме правительства состоялись общественный слушания республиканского бюджета на 2018 год и плановый период 2019-2020 годов...
10.10.2017 ГТРК Адыгея
В связи с направлением налоговых уведомлений за 2016 год и размещением их в « Личном кабинете налогоплательщика для физического лица » ФНС России разъясняет основные причины изменения налога на имущество физических лиц н
10.10.2017 УФНС Республики Адыгея
Участие в Едином Дне оказания бесплатной юридической помощи пенсионерам - Министерство труда и соцразвитияУчастие в Едином Дне оказания бесплатной юридической помощи пенсионерам .
09.10.2017 Министерство труда и соцразвития
Полиция Адыгеи ищет мошенника, похитившего 170 тысяч рублей - Аргументы и ФактыЗлоумышленник представился сотрудником фирмы по продаже горючего Полиция проводит проверку по факту телефонного мошенничества с ущербом 170 тысяч рублей.
20.10.2017 Аргументы и Факты
Два жителя Ставропольского края получили по 7 и 6,5 лет в исправительной колонии общего режима за групповое изнасилование… Теучежский районный суд вынес приговор по уголовному делу в отношении жителей Изобильненского
20.10.2017 ГТРК Адыгея
Более 200 уголовных дел возбудили против нетрезвых водителей в 2017 году - Аргументы и ФактыБольшинство преступлений выявлено в Майкопе С начала 2017 года в Адыгее полиция возбудила 209 уголовных дел в отношении повторно задержанных нетрезвых водителей.
20.10.2017 Аргументы и Факты
В Адыгее двоих мужчин осудили за изнасилование - Аргументы и Факты
В Адыгее двоих мужчин осудили за изнасилование
Злоумышленникам назначили наказание в виде 7 и 6,5 лет лишения свободы Теучежский районный суд вынес приговор по уголовному делу в отношении жителей Изобильненского района Ставропольского края.
Аргументы и Факты
В нескольких магазинах Шовгеновского района продавали просроченные продукты - Аргументы и Факты
В нескольких магазинах Шовгеновского района продавали просроченные продукты
Специалисты проверили соблюдение правил оборота продовольственных товаров Прокуратура Шовгеновского района совместно со специалистами Роспотребнадзора и Россельхознадзора провела проверку соблюдения законодательства в
Аргументы и Факты
В Адыгее объявили в розыск подозреваемого в краже - Аргументы и Факты
В Адыгее объявили в розыск подозреваемого в краже
Правоохранители гарантируют анонимность Стражи порядка Адыгеи объявили в розыск Фоменко Юрия.
Аргументы и Факты
IMG 8230 - Министерство культуры12 октября 2017 года в 10.00 часов в Национальной библиотеке Республики Адыгея состоялся межрегиональный научно-практический семинар «Библиотека как центр межкультурной коммуникации народов России: теория и практика»,
20.10.2017 Министерство культуры
Краски гор. В Адыгее прошёл осенний фестиваль «Лагонаки-2017» - Аргументы и ФактыКаждый желающий мог попробовать сварить настоящий адыгейский сыр и заварить чай из горных трав.
19.10.2017 Аргументы и Факты
Министерство культуры Республики Адыгея и ГБУК РА «Центр народной культуры Республики Адыгея» в соответствии с планом реализации мероприятий,
20.10.2017 Министерство культуры
Мелодия вне времени. В Адыгее появится оркестр адыгских инструментов - Аргументы и Факты
Мелодия вне времени. В Адыгее появится оркестр адыгских инструментов
В Адыгее, на исторической родине черкесов, проводится немало мероприятий по сохранению адыгской инструментальной музыки.
Аргументы и Факты
Образы победительницы фестиваля-конкурса «Черкешенка-2017» - Аргументы и Факты
Символ года. «Черкешенка-2017» об адыгских красавицах и секрете фамилии
В интервью ADIGEA.AIF.RU финалистка республиканского конкурса рассказала о традициях адыгов, подготовке к фестивалю и правильном воспитании.
Аргументы и Факты
Поэтический звездопад
В Адыгейской республиканской специальной библиотеке для слепых состоялся вечер встречи с самодеятельным поэтом, инвалидом по зрению, Зинаидой Федоровной Рыжковой «Поэтический звездопад».
Газета Майкопские новости
Чемпионат Адыгеи по художественной гимнастике состоится в Майкопе - Аргументы и ФактыВ соревнованиях примут участие около 700 сильнейших спортсменов С 3 по 5 ноября в спортивном комплексе «Якуб Коблев» состоится открытое первенство и чемпионат Республики Адыгея по художественной гимнастике.
20.10.2017 Аргументы и Факты
Жителям Яблоновского вернули горячую воду после вмешательства прокуратуры - Аргументы и ФактыПосле вмешательства прокуратуры 95 жителям двух многоквартирных домов в Тахтамукайском районе возвращены газ и горячее водоснабжение Прокуратура Тахтамукайского района провела проверку по обращению местной жительницы
19.10.2017 Аргументы и Факты
Победителем Кубка  МГТУ по мини-футболу стала сборная команда лечебного факультета Медицинского института МГТУ - МГТУ19 октября на спортивной площадке МГТУ прошли соревнования на Кубок университета по мини-футболу, в которых приняли участие команды 8 факультетов.
19.10.2017 МГТУ
В МГТУ прошли соревнования на Кубок университета по мини-футболу - Аргументы и Факты
В МГТУ прошли соревнования на Кубок университета по мини-футболу
Победителем Кубка МГТУ по мини-футболу стала сборная команда лечебного факультета Медицинского института МГТУ 19 октября на спортивной площадке МГТУ прошли соревнования на Кубок университета по мини-футболу,
Аргументы и Факты
Чемпионат Адыгеи по художественной гимнастике пройдёт в ДС «Якуб Коблев» - Аргументы и Факты
Чемпионат Адыгеи по художественной гимнастике пройдёт в ДС «Якуб Коблев»
В соревнованиях примут участие около 700 сильнейших спортсменов С 3 по 5 ноября в спортивном комплексе «Якуб Коблев» состоится открытое первенство и чемпионат Республики Адыгея по художественной гимнастике.
Аргументы и Факты
Майкопская «Дружба» проиграла новороссийскому «Черноморцу» - Аргументы и Факты
Майкопская «Дружба» проиграла новороссийскому «Черноморцу»
Игра закончилась со счетом 5:0 В очередном туре чемпионата России по футболу среди команд второго дивизиона зоны «Юг» майкопская «Дружба» встречалась на выезде с новороссийским «Черноморцем».
Аргументы и Факты
Глава Адыгеи вручил государственные награды - Исполнительные органы государственной властиВ Доме правительства состоялась церемония вручения республиканских госнаград.
20.10.2017 Исполнительные органы государственной власти
Городской парк Майкопа преображается - Аргументы и ФактыПосетив городской парк глава Майкопа Александр Наролин проверил качество выполняемых работ по реконструкции аллеи от восточного входа со стороны улицы Гагарина.
20.10.2017 Аргументы и Факты
С начала месяца мобильный офис Пенсионного фонда побывал в шести населенных пунктах Адыгеи - Пенсионный фондМобильная клиентская служба (МКС) Отделения ПФР по Республике Адыгея продолжает свою работу, запланированную на октябрь.
20.10.2017 Пенсионный фонд
Следственным подразделением межмуниципального отдела МВД России «Адыгейский» завершено расследование уголовного дела, возбужденного в отношении 31-летнего жителя города Майкопа.
20.10.2017 МВД Республики Адыгея
Два жителя Ставропольского края получили по 7 и 6,5 лет в исправительной колонии общего режима за групповое изнасилование… Теучежский районный суд вынес приговор по уголовному делу в отношении жителей Изобильненского
20.10.2017 ГТРК Адыгея