Новости города БезФормата.Ru
Майкоп
Главные новости
 
Задать вопрос?

Правозащитники Адыгеи и «СА» помогли семье, которая попала в долговую кабалу из-за того, что не смогла исполнить условия договора ипотечного кредитования

В недавнем Послании к Федеральному Собранию Владимир Путин, отметив, что за прошлый год в России введены в строй рекордные 85 млн. квадратных метров жилья, прямо подчеркнул необходимость поддержки государством программ ипотеки. Важность этого заявления очевидна. Советские времена, когда государство брало на себя обязанность по жилищному обеспечению граждан (и в целом эту обязанность исполняло), — в прошлом. Сейчас мы живем в абсолютно иных условиях, и квартирный вопрос — ключевой для судьбы каждого человека — в большинстве случаев должны решать сами граждане. Поэтому сегодня ипотека для многих семей — это порой единственная возможность улучшить жилищные условия.

Однако право собственности на квартиру, которая была приобретена на заемные средства, достаточно эфемерно. Кредитный договор подписывается на долгие годы, и все это время жилье находится в залоге у кредитора. Если граждане потеряют возможность своевременно вносить немалые ежемесячные платежи и им не удастся достигнуть соглашения о реструктуризации долга, появляется реальная перспектива потерять крышу над головой. И в этом уже сложно будет винить кредиторов. Мы живем в условиях свободного рынка жилья, а кредиторы — коммерческие организации преследуют вполне определенные цели, связанные с необходимостью получения прибыли, ведь кредитный договор, коль уж он был подписан сторонами, обязателен для исполнения.

Однако даже, казалось бы, в безвыходной ситуации у должников сохраняются определенные возможности минимизировать последствия расторжения договора ипотечного кредитования. При определенных условиях можно поднимать вопросы об отсрочке выселения из квартиры или взыскать с кредитора переплаченные ему суммы. Однако здесь уже сами граждане должны занимать активную позицию, знать и быть готовыми отстаивать свои права.

Ипотека  с «хвостом»

Девять лет назад супружеская чета — жители Майкопа — приобрела квартиру в ипотеку, взяв заем в размере 1,74 млн. рублей на срок в 20 лет. Ежемесячный платеж составил порядка 21 тыс. рублей. Договором, как в таких случаях бывает, было предусмотрено право займодавца потребовать в случае просрочки полного досрочного исполнения обязательства — возврата займа, процентов и пени. Владельцем закладной по ипотеке стала одна из московских фирм.

Сами заемщики — люди уже зрелого возраста тщательно готовились к этому шагу. Их доходы, как они рассчитывали, должны были позволить выплачивать кредит. Однако после покупки квартиры материальное положение семьи ухудшилось. В течение длительного — более года — периода платежи не вносились вовсе, но затем было уплачено единовременно 738 тыс. рублей. Этого, однако, оказалось недостаточно для погашения просроченной задолженности по процентам и основному долгу. Поэтому держатель закладной обратился в суд с иском о расторжении договора займа. Закон был на стороне истца, и суд постановил взыскать с ответчиков задолженность — порядка 2,1 млн. рублей. Основной долг в этой сумме составил 1,7 млн. рублей, остальное — проценты и пеня.

Также было обращено взыскание на предмет ипотеки — квартиру. Для ее продажи с публичных торгов была установлена начальная стоимость в 2,2 млн. руб. Именно в эту сумму оценивалось жилье на момент покупки в 2007 году. Средства, вырученные от продажи квартиры, должны были пойти на погашение задолженности.

Собственно говоря, в этом и заключается смысл ипотеки. Если кредит не гасится, то займодавец в судебном порядке обращает взыскание на заложенное недвижимое имущество и в счет его возмещает потери. В теории по завершении этой малоприятной процедуры люди должны по крайней мере иметь возможность рассчитаться с долгами и получить шанс начать жизнь с чистого листа.

Но это только в теории. В нашем случае потеря квартиры усугубилась тем, что, даже лишившись жилья, граждане остались должны банку еще несколько сотен тысяч рублей. И приходится признать, что герои нашей публикации в своей беде не одиноки. Как скажут знающие люди, подобный формат взаимоотношений должников и займодавцев — это практически «классика жанра» для рынка кредитования…

В чем же проблема? Пристав на основании решения суда произвел опись и арест квартиры, а затем выставил ее на торги при первоначальной стоимости в 2,2 млн. рублей. Однако торги не состоялись — покупателей не нашлось. Начальная цена на вторичных торгах, как того требует Закон «Об исполнительном производстве», была снижена на пятнадцать процентов — до 1,87 млн. рублей. Покупателей вновь не оказалось. Поэтому квартиру пришлось вновь «уценить». После нереализованное имущество в счет погашения долга было передано взыскателю по цене 1,65 млн. рублей. Однако мы помним, что по решению суда супруги должны были выплатить более двух миллионов. А это значит, что предстояло еще взыскать порядка четырехсот тысяч рублей — разницу между набежавшими процентами и новой стоимостью квартиры.

Действительно, ипотечные заемщики часто оказываются в неприятной ситуации: вносили солидный первоначальный взнос, платили по кредиту в течение нескольких лет, а за это время квартира потеряла в цене. Снижение цен на рынке жилья — неудивительное явление в условиях передряг, которые переживает российская экономика, и связанного с ними снижения доходов населения.

Существует и другая сторона медали. Публичные торги, простым языком, предполагают, что неограниченный круг лиц знает о том, что квартира выставлена на продажу, и любой может прийти и поторговаться за нее. На таких торгах выигрывает тот, кто предложит лучшую цену. Однако профессиональные участники рынка знают, что на практике для проведения торгов привлекают специализированные организации, которые не всегда дают объявления о торгах в СМИ, подчас используя для этих целей различного рода специализированные вестники, о которых мало кто знает. В результате круг участников торгов либо ограничен людьми «в теме», либо участников не бывает вовсе. Как итог: кто-то получит квартиру по сниженной цене, а в убытке останутся те, кому это жилье принадлежало ранее, — должники по ипотеке…

Судебная эпопея  с положительным результатом

После уже должники обратились в суд с иском о прекращении обязательств по кредитному договору и признании задолженности погашенной. Юридическую поддержку им на безвозмездной основе оказали профессиональные юристы — члены действующей в Адыгее правозащитной организации «Содействие укреплению законности и правопорядка», председатель которой, он же президент Адвокатской палаты региона, Алий Мамий предложил коллегам обратить на этот случай особое внимание. Более того, проблема защиты прав потребителей кредитных услуг в указанном разрезе специально обсуждалась на заседании этой организации с участием практикующих правоведов и представителей судебной системы.

Однако не зря говорят: два юриста — три мнения. В истинности этого утверждения еще раз убедились, представляя интересы должников по этому делу в судебных инстанциях, адвокат Ирина Демьянова, а затем и автор настоящей статьи.

Вернуть супругам квартиру в собственность не представлялось возможным. С учетом специфики законодательного регулирования отношений в рамках ипотечного кредитования вопрос об этом не стоял. Однако удалось не только избавить людей от солидного «хвоста» по кредиту, но и высудить в их пользу порядка трехсот тысяч рублей (а с этой суммой уже можно пытаться строить какие-то планы на будущее). Кроме того, удалось добиться отсрочки исполнения решения суда о выселении из жилья.

Но для этого предстояло пройти через длительные судебные разбирательства. Так, суд первой инстанции в удовлетворении иска о прекращении обязательств по кредитному договору и признании задолженности погашенной отказал. Решение было оставлено без изменения и в апелляционной инстанции — Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Адыгеи. В обоснование исковых требований истцы ссылались на то, что в марте 2012 года были приняты поправки в Закон «Об ипотеке», в соответствии с которыми, если торги по продаже ипотечной квартиры не состоялись дважды и кредитор соглашается забрать ее для погашения долга, задолженность считается погашенной (пункт 5 статьи 61 Закона РФ «Об ипотеке»). Однако суды пришли к выводу, что указанный механизм погашения долгов работает лишь в случаях, когда при заключении договора стороны изначально закрепили в нем положение о том, что залогодержатель вправе оставить заложенное имущество за собой при обращении взыскания на предмет ипотеки во внесудебном порядке или по решению суда (статья 59.1 Закона РФ «Об ипотеке»).

Лишь третья судебная инстанция — кассационная — встала на сторону граждан. Президиум Верховного суда Адыгеи признал задолженность по договору займа погашенной и прекратил обязательства перед кредитором. Как было указано, пункт 5 статьи 61 Закона РФ «Об ипотеке» (в редакции от 6 декабря 2011 года) все же подлежит применению, поскольку решение об оставлении квартиры за собой кредитор принял в 2014 году — в период действия этой нормы. Принятие кредитором нереализованного имущества с учетом снижения его цены до 1,65 млн. рублей (напомним: цена, которую за квартиру заплатили в 2007 году, — 2,2 млн. рублей) в результате признания торгов несостоявшимися не являлось основанием для отказа в удовлетворении иска судами нижестоящих инстанций.

Граждане избавились от долгового бремени, однако точку в деле было ставить рано. К тому времени в рамках исполнительного производства судебные приставы уже взыскали с них (помимо описи и ареста жилья) порядка 300 тыс. рублей. Предстояло сделать то, что в юриспруденции называется «поворот исполнения решения суда». В Майкопский городской суд было направлено соответствующее заявление. Недавно суд вынес положительное решение, и уже бывшие должники получили права требования в отношении бывшего кредитора.

Тем не менее судебные тяжбы не закончились. Новый собственник квартиры — ранее принявший ее в качестве погашения долга — подал заявление о выселении. Суд поддержал это требование. Оснований для противоположного решения у него не было. Закон гласит однозначно — обращение залогодержателем взыскания на ипотечное жилье или его реализация являются основанием для прекращения права пользования им для залогодателя и любых иных лиц, проживающих в такой квартире. При прекращении права пользования жильем он обязан освободить его, в противном случае он подлежит выселению по требованию собственника на основании решения суда.

И в этом случае удалось помочь гражданам: было подготовлено заявление, по результатам рассмотрения которого суд дал отсрочку исполнения решения о выселении. Действующее законодательство допускает подобное при наличии обстоятельств, затрудняющих исполнение судебного постановления. В данном случае такие основания имелись. В первую очередь суд учел состояние здоровья граждан, подлежащих выселению: супруги имели инвалидность, страдали хроническими заболеваниями, из-за чего солидная часть семейного бюджета уходила на лекарства.

Что можно сказать на данном этапе? Мы искренне желаем героям публикации решить стоящие перед ними трудности. В свою очередь организация «Содействие укреплению законности и правопорядка» и «СА» продолжат следить за развитием ситуации, оказывая правовую помощь и поддержку гражданам, которые попали в очень непростую жизненную ситуацию.

Дмитрий Кизянов

Кстати

Правовое регулирование ипотечного кредитования — это очень сложная сфера общественных отношений, становление которой в России происходило долго и болезненно. Понять это можно, заглянув в принятый в 1998 году Закон РФ «Об ипотеке», в котором нет практически ни одной неизмененной статьи. Пункт 5 ст.61 этого закона, на который мы ссылались выше, к слову, с 2014 года звучит иначе. Теперь в нем прописано, что обязательства гражданина прекращаются, если средств, вырученных от реализации предмета ипотеки, либо стоимости этой недвижимости, оставленной залогодержателем за собой, оказалось недостаточно, чтобы удовлетворить все денежные требования кредитора-залогодержателя с даты получения им страховой выплаты по договору ипотечного страхования. Если же страховщик обанкротился, обязательства прекращаются с даты реализации предмета ипотеки или оставления кредитором-залогодержателем предмета ипотеки за собой. Таким образом, в той страховке, которую приходится оформлять при получении ипотечного кредита, есть свой смысл.

 

Старшеклассникам аула Гатлукай рассказали о пенсии - Пенсионный фондВ завершение Плана мероприятий по повышению пенсионной и социальной грамотности молодежи, утвержденного в Отделе ПФР в г. Адыгейске на текущий год,
11.12.2017 Пенсионный фонд
Прогнозируемый объём доходов в сумме 17 млрд. 91 млн. рублей, общий объём расходов в сумме 17 млрд.
08.12.2017 ГТРК Адыгея
Выбор способа доставки и получения пенсии - за пенсионером - Пенсионный фондПенсионер вправе сам выбрать способ получения пенсии и ту организацию, которая будет заниматься ее доставкой.
08.12.2017 Пенсионный фонд
При каких условиях организации могут применять пониженную ставку земельного налога – разъяснил Верховный суд РФ - УФНС Республики АдыгеяВерховный суд Российской Федерации поддержал позицию налогового органа в споре о неправомерном применении организацией пониженной ставки земельного налога.
07.12.2017 УФНС Республики Адыгея
В Личном кабинете на сайте ПФР можно получить дубликат СНИЛС - Пенсионный фондСтраховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС) закрепляется за пенсионным счетом гражданина один раз и навсегда, и закрепляется только за ним.
06.12.2017 Пенсионный фонд
В каких случаях безработным гражданам назначается досрочная пенсия по старости - Пенсионный фондПенсия до наступления общеустановленного пенсионного возраста (55 лет — для женщин, 60 лет — для мужчин) может назначаться безработным гражданам, уволенным в связи с ликвидацией организации,
06.12.2017 Пенсионный фонд
В Личном кабинете на сайте ПФР можно получить дубликат СНИЛС - Аргументы и ФактыВсе услуги и сервисы, предоставляемые ПФР в электронном виде, объединены в один портал Страховой номер индивидуального лицевого счета (СНИЛС) закрепляется за пенсионным счетом гражданина один раз и навсегда,
06.12.2017 Аргументы и Факты
27 ноября Арбитражный суд Северо-Кавказского округа прекратил производство по кассационной жалобе кредитного потребительского кооператива «Центральная сберкасса» об отмене решения Арбитражного суда Республики  Адыгея и п
05.12.2017 УФАС
Формирование пенсии индивидуальными предпринимателями - Пенсионный фондЕсли гражданин является индивидуальным предпринимателем, то он самостоятельно формирует свою будущую пенсию.
05.12.2017 Пенсионный фонд
Не забудьте до конца года внести дополнительный страховой взнос - Пенсионный фондУчастникам Программы государственного софинансирования пенсии, желающим получить прибавку от государства в размере уплаченного ими дополнительного страхового взноса (ДСВ),
04.12.2017 Пенсионный фонд
Минфин России разъяснил вопрос уплаты НДФЛ и страховых взносов с вознаграждений председателям советов многоквартирных домов - УФНС Республики АдыгеяУправляющая организация выступает в качестве налогового агента и плательщика страховых взносов с выплаченных вознаграждений председателю совета собственников многоквартирного дома (МКД).
01.12.2017 УФНС Республики Адыгея
Самой старшей пенсионерке в Адыгее исполнится 112 лет - Пенсионный фондПолучателями пенсий по линии ПФР в Республике Адыгея являются 127 115 человек.
30.11.2017 Пенсионный фонд
В Адыгее за убийство к 10 годам осужден житель Кубани - Советская АдыгеяГиагинский районный суд приговорил приговор 37-летнего жителя Краснодарского края, обвиняемого в убийстве и причинении легкого вреда здоровью, к 10 годам колонии строгого режима, сообщает пресс-служба МВД по республике.
11.12.2017 Советская Адыгея
В Адыгее изъяли крупную партию наркотиков - Аргументы и ФактыМужчине грозит от трех до десяти лет лишения свободы Прокуратура Шовгеновского района утвердила обвинительное заключение по уголовному делу в отношении 45-летнего жителя а. Пшичо Шовгеновского района.
11.12.2017 Аргументы и Факты
В Адыгее мужчину осудили на 10 лет за убийство - Аргументы и ФактыЗлоумышленник облил мужчину бензином и поджег 37-летнего жителя Кубани осудили за убийство.
11.12.2017 Аргументы и Факты
В посёлке Энем пожарные тушили хозпостройку - Аргументы и Факты
В посёлке Энем пожарные тушили хозпостройку
Причины и ущерб устанавливаются В посёлке Энем пожарные тушили хозпостройку.
Аргументы и Факты
В Майкопе задержали подозреваемого в незаконном хранении наркотиков - Аргументы и Факты
В Майкопе задержали подозреваемого в незаконном хранении наркотиков
Злоумышленнику грозит до 10 лет лишения свободы У 34-летнего жителя Майкопа изъяли наркотики.
Аргументы и Факты
В Майкопе директор местного предприятия осужден за невыплату зарплаты - Аргументы и Факты
В Майкопе директор местного предприятия осужден за невыплату зарплаты
Задолженность превысила 200 тысяч рублей Мировой судья судебного участка № 6 г. Майкопа вынес приговор по уголовному делу в отношении директора ООО «АкваСтройСервис».
Аргументы и Факты
Глава Адыгеи побывал на концерте ансамбля «Нальмэс» - Исполнительные органы государственной властиГлава Адыгеи Мурат Кумпилов побывал концерте Государственного академического ансамбля народного танца Адыгеи «Нальмэс», посвященном памяти солиста ансамбля Руслана Абдокова .
10.12.2017 Исполнительные органы государственной власти
В минувшую среду муниципальное бюджетное учреждение культуры «Творческое объединение «Ошад» на сцене Государственной филармонии РА отметило свой первый юбилей.
11.12.2017 Газета Майкопские новости
Здесь прошла лекция-концерт «На струнах веков». Ее провел заслуженный художник РА, мастер по древнейшему искусству плетения адыгской циновки, изготовитель народных музыкальных инструментов,
11.12.2017 ГТРК Адыгея
Ансамбль «Нальмэс» Адыгеи посвятил концерт памяти солиста - Советская Адыгея
Ансамбль «Нальмэс» Адыгеи посвятил концерт памяти солиста
Государственный академический ансамбль народного танца Адыгеи «Нальмэс» посвятил свой концерт памяти солиста Руслана Абдокова, который ушел из жизни 15 лет назад.
Советская Адыгея
Глава Адыгеи побывал на концерте ансамбля «Нальмэс» - Аргументы и Факты
Глава Адыгеи побывал на концерте ансамбля «Нальмэс»
Концерт был посвящён памяти талантливого солиста ансамбля «Нальмэс» Руслана Абдокова Глава Адыгеи Мурат Кумпилов побывал концерте Государственного академического ансамбля народного танца Адыгеи «Нальмэс»,
Аргументы и Факты
Писатель Гарий Немченко встретился в постпредстве Адыгеи в Москве со студентами северокавказских республик - Советская Адыгея
Писатель Гарий Немченко встретился в постпредстве Адыгеи в Москве со студентами северокавказских республик
Встреча студентов московских вузов из Адыгеи, Кабардино-Балкарии и Карачаево-Черкесии с известным писателем,
Советская Адыгея
В Адыгее прошёл Всероссийский юношеский турнир по самбо - Исполнительные органы государственной властиВ Адыгее прошёл второй Всероссийский юношеский турнир по самбо на призы одиннадцатикратного чемпиона мира по самбо Мурата Хасанова .
10.12.2017 Исполнительные органы государственной власти
В Адыгее прошел Одиннадцатый межрегиональный турнир-мемориал  по карате «Чтобы помнили...» - УФСИНТурнир-мемориал посвящен памяти бойца отдела специального назначения «Кондор» УФСИН России по Республике Адыгея, кавалера Ордена Мужества Алексея Саламатина, погибшего в 2000 году в ходе контртеррористической операции,
11.12.2017 УФСИН
JPG Файл - МВД Республики АдыгеяНа базе института физической культуры Адыгейского государственного университета состоялся юношеский межрегиональный турнир по карате «Чтобы помнили...».
11.12.2017 МВД Республики Адыгея
В Адыгее прошёл Всероссийский юношеский турнир по самбо - Советская Адыгея
В Адыгее прошёл Всероссийский юношеский турнир по самбо
Участие в состязаниях второго Всероссийского юношеского турнира по самбо на призы одиннадцатикратного чемпиона мира по самбо Мурата Хасанова, прошедшего в столице Адыгеи, приняли около 130 борцов из 15 регионов России,
Советская Адыгея
Гимнастка из Адыгеи завоевала три серебряные медали на международном турнире в Венгрии - Советская Адыгея
Гимнастка из Адыгеи завоевала три серебряные медали на международном турнире в Венгрии
Представляющая Россию на международном турнире по художественной гимнастике в Будапеште воспитанница СШОР №2 им.
Советская Адыгея
От цу чю до зимнего чемпионата
Футбол — самая популярная игра в мире. Согласно статистике  в футбол играют порядка полутора миллиардов людей на планете.
Газета Майкопские новости
Глава Адыгеи потребовал обеспечить полное и эффективное освоение бюджетных средств - Советская АдыгеяГлава Адыгеи Мурат Кумпилов в ходе планерного совещания с членами Кабинета министров РА потребовал сегодня усилить работу по исполнению бюджета текущего года и своевременному планированию мероприятий по вхождению в федер
11.12.2017 Советская Адыгея
Глава Адыгеи представил исполняющего обязанности мэра Адыгейска - Исполнительные органы государственной властиСегодня Глава Адыгеи Мурат Кумпилов представил активу города Адыгейска и.о.
11.12.2017 Исполнительные органы государственной власти
С начала года заявление на назначение пенсии в электронном виде подали более 6 тысяч жителей Адыгеи - Пенсионный фондНа 1 декабря 2017 года заявление на назначение пенсии через электронный сервис " Личный кабинет гражданина" на сайте Пенсионного фонда России уже подали 6 478 жителей Адыгеи.
11.12.2017 Пенсионный фонд
В Адыгее прошел Одиннадцатый межрегиональный турнир-мемориал  по карате «Чтобы помнили...» - УФСИНТурнир-мемориал посвящен памяти бойца отдела специального назначения «Кондор» УФСИН России по Республике Адыгея, кавалера Ордена Мужества Алексея Саламатина, погибшего в 2000 году в ходе контртеррористической операции,
11.12.2017 УФСИН
В Адыгее прошёл Всероссийский юношеский турнир по самбо - Исполнительные органы государственной властиВ Адыгее прошёл второй Всероссийский юношеский турнир по самбо на призы одиннадцатикратного чемпиона мира по самбо Мурата Хасанова .
10.12.2017 Исполнительные органы государственной власти